Чем отличается ставка от полной стоимости кредита

При выборе кредитного продукта заемщики часто сталкиваются с двумя ключевыми понятиями: процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК). Эти показатели имеют принципиальные различия, которые важно понимать для объективной оценки условий кредитования.

Основные определения

Ключевые различия между ставкой и ПСК

• Состав показателей: ставка учитывает только проценты, ПСК включает все платежи
• Размер: ПСК всегда равна или выше номинальной ставки
• Назначение: ставка показывает стоимость денег, ПСК отражает реальные затраты
• Регулирование: ПСК рассчитывается по стандартной формуле ЦБ РФ

Что включает полная стоимость кредита

Помимо процентной ставки, ПСК учитывает:

1. Комиссии за выдачу и обслуживание кредита
2. Платежи за дополнительные услуги (страховка, смс-информирование)
3. Стоимость услуг третьих лиц (оценщиков, нотариусов)
4. Иные обязательные платежи, связанные с кредитом

Пример сравнения ставки и ПСК

Почему важно учитывать ПСК

• Позволяет реально сравнить предложения разных банков
• Отражает истинную переплату по кредиту
• Защищает от скрытых комиссий и дополнительных платежей
• Является обязательным к раскрытию по закону о потребительском кредитовании

Как рассчитывается ПСК

Формула расчета ПСК установлена Центральным Банком РФ и включает:

1. Все платежи по кредитному договору
2. Платежи в пользу третьих лиц, если они обязательны
3. Платежи, которые заемщик не может избежать
4. Расчет ведется по сложной формуле с учетом сроков платежей

Что не входит в ПСК

• Штрафы и пени за нарушение условий договора
• Платежи, которые заемщик может избежать (добровольная страховка)
• Платежи, не известные на момент заключения договора
• Курсовые разницы при валютных кредитах